В этой статье доходчиво и простым языком, постараюсь объяснить что такое несостоятельность, т.е. банкротство физического лица, его понятие, и условия признания гражданина банкротом. Для того, чтобы Вы смогли четко понимать кто и по каким признакам подпадает под это понятие с точки зрения Федерального закона №127-ФЗ от 26.10.2002 "О несостоятельности (банкротстве)".
Содержание:
Страшное слово - банкрот
Когда в 2015 г. вступил в действие закон, точнее новая глава, посвященная банкротству физических лиц, и к нам приходили клиенты со своими проблемами, по всем признакам подпадающие под определение этого страшного понятия, то первой их реакцией было на предложение пройти процедуру банкротства – «Нет! Только не банкротство!». И приходилось долго и подробно объяснять теорию, т.к. практики еще не было. Сейчас обратная ситуация – у человека долгов-то около 100 000 руб. и он уже готов себя объявить банкротом.
Определение банкротства по закону
Статья 2 Федерального Закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее по тексту будем просто называть – Закон), гласит, что несостоятельность (банкротство) - признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, должник - гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, оказавшийся неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.
Переводя на простой язык, если человек (гражданин) не способен оплачивать свои долги – то он должник (в рамках закона о банкротстве), и может стать банкротом только на основании решения суда, когда суд в процессе судебных процедур проверит все, удостоверится в неспособности гражданина оплачивать долги и по результатам – спишет их.
3 критерия (признака) банкротства
Итак, с точки зрения ст. 213.4. Закона банкротстве, гражданин обязан в 30-дневный срок подать заявление в суд о признании его банкротом, если он не может уплачивать своим кредиторам (т.е. кому должен) в полном объеме.
Суд же в свою очередь при принятии такого заявления обязан проверить на соответствие условиям п.2 ст. 213.3 этого же закона, в котором указано, что задолженность гражданина должна быть больше 500 000 руб., и гражданин не уплачивает по своим долгам больше трех месяцев.
Причем п. 1 ст. 213.4 содержит еще одно условие – удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения обязательств по уплате обязательных платежей другим кредиторам. Проще говоря, если Ваш доход не позволяет погашать все ежемесячные платежи всем кредиторам, и если Вы кому то уплатите, а кому то нет, т.к. не хватит денег, то Вы – обязаны подать заявление в суд о своем банкротстве.
Итак, три критерия (признака, условия) банкротства:
-
Задолженность более 500 000 руб.,
-
Невозможность оплачивать по всем долгам;
-
Просрочка по уплате от 3 месяцев
В совокупности эти условия являются обстоятельствами для обязательной подачи заявления о признании гражданина банкротом.
Суровая правда жизни
К нам обратилась клиентка, назовем ее Мариной. Задолженность по кредитам 618 000 руб., заработная плата в месяц – 15 000 руб., в месяц она должна была платить по кредитам более 16 000 руб., но просрочки еще не было.
Марина, как и большинство людей, очень ответственно относится к своим обязательствам. И попала она в такую ситуацию исключительно из доверчивости.
Жила она с гражданским супругом на его квартире, отношения оформлены не были. Квартира требовала постоянного ремонта, т.к. сырость и старость дома делали свое дело. Гражданский муж, как часто бывает, на себя кредиты оформить не мог. Поэтому Марина все кредиты оформляла на себя, совокупного дохода хватало на их погашение.
Как банки дают кредиты при таких условиях, когда ежемесячный платеж превышает доход – большой вопрос к банкам и законодателям. Вывод напрашивается один, их цель - загнать как можно больше людей в кредитную кабалу.
И тут гражданский муж скоропостижно умирает. Квартира достается детям от первого брака. И наша Марина остается с долгами и без квартиры. Что делать? Честно скажу, хоть это и не первая подобная душещипательная история в нашей практике, но она тронула очень глубоко.
Максимально подробно, на бесплатной консультации, выяснили все жизненные обстоятельства Марины, наличие имущества, какие сделки совершала в течение последних 3-х лет, и т.д., чтобы выяснить возможные минусы банкротства при которых не целесообразно ее использовать или выявить негативные его последствия для Марины.
Далее составили перечень документов применительно для данного случая. Собрали все документы. Марине сказали, что учитывая, что она всем кредиторам платить не может, то надо прекратить платить.
Еще один нюанс
Вот тут возникло обстоятельство в виде мамы Марины – пожилой женщины, которая ничего не знала. Конечно, Марина не хотела беспокоить свою мать. А был большой риск, что она узнает обо всем, перестань Марина платить, т.к. многим известно как взыскивают, а точнее выбивают долги коллекторы. И хоть и принят закон о защите должников и мы помогаем гражданам противодействовать наглости коллекторов, но надо понимать, что это не быстро и не просто.
Поэтому заявление в суд о признании гражданина банкротом было подано сразу после 3-х месячной просрочки по кредитам, но не по всем кредиторам. Учитывая, что наш опыт позволяет оценить, как быстро и с какой настойчивостью банки начинают работать по просрочке, мы рекомендовали Марине в какие банки продолжать пока платить (месяц, два), а в какие сразу не платить. Сразу хочу пояснить, что на такой шаг (одним кредиторам платить, а другим нет) мы пошли исключительно по причине нежелания беспокоить маму Марины.
Итак, заявление в суд подано с приложением всех необходимых документов, предусмотренных законом. Было назначено судебное заседание. Как правило, не ранее 3-х недель с даты подачи заявления (правила составления заявления в другой статье).
На судебном заседании судья запросила доказательства того, что Марина отвечает признакам неплатежеспособности учитывая, что у нее имеются признаки недостаточности имущества.
Сразу стало понятно, куда судья клонит. А судья имела ввиду, что не видит оснований для введения процедуры банкротства по п.1 ст. 213.4, т.е. когда гражданин обязан подать такое заявление.
Дело в том, что при сборе документов перед подачей заявления в суд о признании гражданина (физ. лица) банкротом, у людей не всегда сохраняются на руках кредитные договора, графики платежей и пр. Также не всегда получается получить дубликаты (или копии) этих документов от банков (кредиторов).
Полнота описания ситуации важна
А суду надо доказать все обстоятельства дела, чтобы суд увидел всю картину произошедшего и пришел к выводу, что гражданин добросовестный и в его действиях нет признаков преднамеренного банкротства и недобросовестного поведения.
И именно поэтому до подачи заявления мы тщательно анализируем ситуацию и в досудебном порядке направляем кредиторам соответствующие письма и запросы.
Но вернемся к нашей Марине. Как же мы тут поступили?
Хорошо, что у нас заключен договор с соответствующим сервисом, и мы с согласия гражданина можем получить полную его кредитную историю. Причем содержащую некоторую информацию, которую не видят банки.
Эта кредитная история была представлена суду. Из нее явно были видны все кредиторы, суммы задолженности перед ними, порядок платежей, сроки и суммы просрочки.
И понимая уже позицию суда, было сделано уточненное заявление в просительной части, где попросили признать физическое лицо банкротом в порядке п. 2 ст. 213.4 Закона.
Право гражданина на подачу заявления о банкротстве
А п. 2 ст.213.4 Закона говорит о том, что гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что:
-
- не в состоянии платить по обязательствам;
-
- и (или) не может их выполнять в установленный срок;
-
- отвечает признакам неплатежеспособности;
-
- и признакам недостаточности имущества.
Таким образом, собранные нами документы доказывали, что Марина не в состоянии платить по своим кредитам, в том числе платить по ним в соответствии с графиком платежей, имеющееся у нее имущество по своей стоимости меньше ее задолженности (что является одним из признаком неплатежеспособности гражданина) и самое главное в данном случае – 10% от ее общей задолженности не уплачены ей в установленный, графиком платежей по кредитам, срок. Что также является одним из признаков неплатежеспособности гражданина.
Так суд признал Марину банкротом, и ввел в отношении ее процедуру банкротства – реализации имущества гражданина сроком на шесть месяцев.
Законом предусмотрено три процедуры по отношению к физическим лицам, в ст. 213.2 Закона закреплены: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина и мировое соглашение. Подробно эти процедуры мы рассмотрим в другой статье.
Теперь опасения Марины относительно беспокойства ее матери были сняты и она могла теперь не платить, всем оставшимся кредиторам, не опасаясь, что к ней придут судебные приставы, т.к. при введении процедуры банкротства наступают определенные последствия, при которых все исполнительные производства прекращаются.
