Внимание всем заемщикам по залоговым кредитам (ипотечным кредитам, автокредитам и кредитам, по которым предоставлялись деньги на любые цели под залог имущества), допускать просрочки длительностью более 3 месяцев категорически нельзя!!!
А сейчас об этом по порядку.
Всегда, когда оформляется залоговый кредит, банки или микрофинансовые организации соблюдают (в первую очередь в своих интересах) следующие условия:
· оценивает залоговое имущество ниже рыночной стоимости не менее чем на 10 процентов;
· заключают договор залога;
· регистрируют залог в соответствующих органах.
Делается это с одной целью - гарантированно и в короткие сроки продать заложенное имущество, чтобы вырученных денег хватило на погашение основного долга, процентов по кредиту и на штрафы и пени.
Один наглядный пример из практики.
Один самый крупный частный банк на букву «А» выдал кредит юридическому лицу под залог корабля. Когда кредит не был вовремя возвращен, банк через суд долг взыскал. А в ходе исполнительного производства, не без помощи сотрудников банка, перекрашенный корабль был найден в иностранном порту, арестован, потом продан. И долг по кредиту был полностью погашен со всеми процентами днями и штрафами.
Все это стало возможным благодаря тому, что залоговая стоимость была существенно ниже рыночной стоимости, размер кредита соответственно еще ниже.
Что же касается залоговых кредитов, которые выдаются физическим лицам, то ситуация еще более выгодная для банков, и соответственно менее выгодная для заемщиков. Приобретаете вы, например, автомобиль в автосалоне за 1,5 млн. руб., взамен отдаете свой старый автомобиль в качестве первоначального взноса по кредиту, который вам оформляют тут же на приобретение нового автомобиля. Ваш старый автомобиль оценивает и забирают допустим за 600 тыс. руб., хотя среднерыночная стоимость его на 50 тысяч больше. На новый автомобиль устанавливают залоговую стоимость 1,1 млн. руб. То есть в случае, если вы не сможете оплачивать кредит и автомобиль будут продавать для погашения кредита, то выставят его на 400 тыс. руб. меньше.
Но, тем не менее, когда долг взыскивают через суд и обращают взыскание на заложенное имущество, хотя бы есть возможность отстоять свои интересы, оттянуть процесс, чтобы решить вопрос с кредитом, сохранить имущество и прочее, но все это в прошлом.
Теперь Верховный Суд РФ в своем определении от 4 декабря 1021 года № 306-ЭС21 - 19 450 указал, что кредитор (в данном конкретном деле это даже не банк, а компания, которая выкупила долг по договору цессии) имеет право при просрочке по кредиту свыше 3 месяцев и долге более 500 000 руб. подать заявление на банкротство физического лица – должника без предварительного судебного взыскания долга.
Надеюсь понятно чем отличается статус просто гражданина в случае судебного взыскания долга от статуса гражданина – банкрота?
Нет? Тогда кратко поясню:
· денежными средствами должника в процедуре банкротства распоряжается финансовый управляющий,
· все счета должника блокируется,
· запрашивается информация во всех органах об имущественном положении должника и его супруга или супруги,
· проверяются все сделки должника за 3 года,
· анализируются движения денежных средств по всем счетам должника,
· залоговое имущество может продаваться до тех пор пока цена не упадет до 1 рубля,
· если денег от продажи имущества не хватит на погашение долга, то будут направлены денежные средства, попавшие в конкурсную массу,
· все денежные средства, превышающие прожиточный минимум должника и его иждивенцев попадают в конкурсную массу,
· а если у должника еще есть кредиты в других банках, но по ним нет просрочки? А если не дай бог ипотека? Велика вероятность остаться без квартиры на улице.
Последний пункт - это конечно страшилки и совсем не обязательно, что так и будет, но такое развитие событий очень даже возможно. У нас накоплен очень большой опыт работы по проблемным кредитам, банкротству физических лиц, навязанным страховкам и услугам, и этот опыт показывает, что нет полностью одинаковых ситуаций у двух разных людей, и соответственно не может быть и 100% одинаковых решений.
Более того, по непонятным причинам одним людям просто невероятно везет (отсюда наверное и рождаются мифы, что все и без юристов можно решить и не платить им деньги не понятно за что), а другим наоборот – невероятно НЕ везет. Выбор у каждого свой.
Но все-таки разумнее услышать мнение опытного специалиста, который специализируется в своей отрасли, тем более что у нас для всех должников консультации бесплатные. Звоните по тел. 8 (3522) 229-119 и записывайтесь!
