Риски при банкротства физического лица

Честно говоря, риски банкротства, о которых пойдет речь, появились не так давно. И узнали мы о них, в том числе благодаря тому, что к нам периодически (а в последнее время все чаще и чаще) стали обращаться клиенты других компаний, занимающихся как и мы сопровождением процедуры банкротства физических лиц, т.е. наши прямые конкуренты. Это риски, которые могут возникнуть в ходе процедуры банкротства физического лица (гражданина), в силу того, что или человек не понимает положений закона о банкротстве и ему не разъяснили их, или в силу оказания некачественных юридических услуг по сопровождению процедуры банкротства.

Некоторые из них были всегда, но не проявлялись в силу некоторых причин, а некоторые проявились только недавно. Ну, обо всем по порядку.

Итак, по состоянию на начало 2023 года существуют следующие риски при прохождения процедуры банкротства:

1.  Риск не освобождения от долгов по окончании процедуры банкротства.

2. Риск признания долга общим для супругов.
   
3. Риск затягивания процедуры банкротства.
   
4. Риск недобросовестности юриста/компании организующей процедуру банкротства.
   
5. Риск неполного информирования о порядке прохождения процедуры банкротства клиентом.
   

А теперь по порядку рассмотрим все эти риски, почему, у кого и в каких случаях они могут возникнуть.

   1.   Риск не освобождения от долгов по окончании процедуры банкротства

Это значит, что по окончании процедуры банкротства, все долги или их часть (как вариант - долг одному кредитору), списаны не будут. Если все долги останутся (не будут списаны) – это значит, что время и деньги на процедуру банкротства потрачены в пустую. Но сразу скажу, что это настолько редкий случай, что о таких мы и не слышали.

Второй вариант, когда по какому-то кредитору суд не освобождает от долгов, более распространен. Давайте его и рассмотрим.

Итак, по какой причине суд может не освободить от долгов перед определенным кредитором?

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве).

В частности, освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:

• ·         вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
• ·         гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
• ·         доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Это сложные для понимания простого человека фразы. Но вывод сделать можно один, любую ситуацию можно повернуть против должника, особенно вот по этой формулировке: «предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита». Ведь не для кого не секрет, что банки сами (точнее их сотрудники) заинтересованы в выдаче кредитов, и часто подталкивают заемщиков к действиям, которые потом можно оценить негативно для должника (завышение зарплаты, указание не той цели кредита и прочее).

Был и у нас подобный случай, когда кредитор просил суд не освобождать должника от долга. Но, слава богу, все завершилось благополучно для нашего клиента, благодаря тому, что мы им занялись, но об этом подробнее рассмотрим в статье.

2.   Риск признания долга общим для супругов

Этот риск появился сравнительно недавно и он связан с активным участием кредитора в процедуре банкротства. В настоящий момент такой активностью отличается ООО «Финансовая грамотность», это коллекторская компания, которая скупает долги у банков.

Чем этот риск грозит должнику, проходящему процедуру банкротства? Для самого должника в принципе, это ни чем не грозит, т.к. долг все равно списывается, но он переходит на супруга. И тут уже в зависимости от того, сколько долгов у второго супруга и какой долг перешел от первого. Если супруги накопили долги оба и в принципе готовы оба банкротится, тогда это не страшно, а вот если у второго супруга долгов нет и перешедший долг не очень большой (до 250 000 руб.), тогда получается, что второму супругу банкротиться экономически не целесообразно и этот долг придется выплачивать.

Чтобы долг признали общим для супругов, кредитор должен доказать, что все полученное по обязательствам одного из супругов, было использовано на нужды семьи. Так гласит закон, а конкретно, это указано в п. 2 ст. 45 Семейного кодекса РФ. Судебная практика исходит из того, что долг должен возникнуть по инициативе обоих супругов в интересах семьи, либо все полученное было использовано на нужды семьи. Интересная формулировка, правда? Вот она юридическая казуистика. Именно поэтому существует поговорка – Закон что дышло, куда повернешь, туда и вышло.

Мы в свое практике сталкивались с ООО «Финансовая Грамотность» и защищали интересы нашего клиента в процедуре банкротства и удачно их защитили, долг не был признан общим. А получилось это сделать, благодаря тому (в том числе), что в процессе сбора документов до подачи заявления о признании гражданина банкротом, мы четко следуем букве закона и не халявничаем, как это делают некоторые другие компании. Например они не получают, как положено по закону, выписки из банков за три года. Но мало их получить, надо еще их проанализировать.

Поэтому, когда будете на консультации по банкротству, задайте вопрос – как они поступают в подобных случаях?

3.   Риск затягивания процедуры банкротства

Если у вас вся зарплата официальная и она превышает прожиточный минимум, то вы должны понимать, и об этом при заключении договора на сопровождение процедуры банкротства вас просто обязаны предупредить, что в период действия процедуры, вам как должнику полагается денежная сумма для проживания в размере прожиточного минимума, плюс еще ½ прожиточного минимума на детей находящихся на иждивении, при наличии супруга или 100% прожиточного минимума, если супруга нет.

Также если вы снимаете жилье, то еще на оплату аренды жилья и коммунальные услуги (тоже в долях). А разница поступает в конкурсную массу для удовлетворения требований кредиторов (банков, МФО и пр.). Если разница не большая (хотя это все относительно), и процедура проходит в установленные судом сроки, то это не страшно.

А вот если разница существенная и процедура затягивается, то выгода от процедуры банкротства сводится к минимуму или совсем исчезает.

Поясню на примере. Ваши долги составляют – 1 000 000 руб., Ваша заработная плата составляет – 45 000 руб., прожиточный минимум положенный Вам в период процедуры по состоянию на 1 квартал 2023 года (на территории Курганской области) составляет – 14 729 руб. Таким образом, в конкурсную массу ежемесячно будет поступать 30 271 руб. за 6 месяцев сумма, поступившая в конкурсную массу составит – 181 626 руб., за 12 месяцев – 363 252 руб., а за 2 года уже – 726 504 руб. Средняя стоимость процедуры банкротства включая все расходы около 150 000 руб. Таким образом, экономическая выгода от прохождения процедуры за полгода – 668 374 руб., за год – 486 748 руб., а за 2 года всего – 123 496 руб.

Но мы еще не рассматривали варианты, когда в ходе процедуры реализуется какое либо имущество, что тоже влияет на эти расчеты и уменьшает выгоду.

По какой причине может затянуться процедура банкротства?

Причин много. Глобально их можно разделить на 2 категории:

1. Причина в арбитражном суде.
2. Причина в самом должнике.
   
3. Причина в работе арбитражного (финансового) управляющего.
   

         1.      Затягивание процедуры по причине Арбитражного суда, происходит как правило на небольшой срок (1 неделя – 1 месяц), и это связано с загрузкой судьи или его отсутствием (отпуск, болезнь), и это не критично.

          2.      Причина затягивания процедуры по вине должника, заключается в том, что он не сказал о каких либо обстоятельствах, о которых должен был предупредить или совершил сам действия недопустимые или нежелательные в ходе процедуры. Здесь уже ситуация не однозначная.

          3.      А вот когда причина затягивания процедуры происходит по причине некачественной работы арбитражного управляющего, то это может стать критично в силу того примера описанного выше и в силу того, что с этим поделать должнику уже ничего нельзя. Сюда не относятся ситуации, когда на небольшой срок затягивается реализация имущества. А вот если арбитражный управляющий не качественно подготовил документацию или, что гораздо хуже, намеренно затягивает процедуру, то смысл проведения процедуры теряется.

В каких это случаях возможно? В первую очередь, когда арбитражный управляющий находится в другом городе и работает дистанционно. К нам приходила клиентка, которая дистанционно заключила договор на банкротство под ключ, а когда одумалась – было уже поздно, мы, конечно сейчас ее сопровождаем, но если арбитражный управляющий поведет себя не адекватно, помочь будет трудно.

Отсюда вывод: Технологии, технологиями, но когда вопрос такой серьезный как банкротство, работать он лучше лицом к лицу, а не он-лайн.

4.   Риск недобросовестности юриста/компании организующей процедуру банкротства

Сам по себе этот риск определить на начальном этапе сложно. Как в русской поговорке: и на старуху бывает проруха. Здесь слишком много факторов надо оценить, чтобы понять – стоит ли связываться с компанией (юристом) или нет.

Но давайте попробуем сформулировать основные:

• ·         Опыт юриста и/или компании в юриспруденции в целом и в конкретно в банкротстве в частности. Для этого необходимо понимать, что для физических лиц Закон о банкротстве начал действовать с 2016 года.
• ·         Наличие отзывов о компании, причем, не только положительных. А если будут отрицательные, как ни странно звучит, это даже хорошо, т.к. именно по ним можно понять квалификацию компании или юриста. Почему? А потому что отрицательные отзывы могут быть компетентными или не компетентными. Т.е. бывает сразу видно, что человек не доволен не обоснованно и просто эмоции, а вот когда он обоснует свой негатив, тогда и понятны минусы компании (юриста) и можно оценить насколько эти минусы критичны.
• ·         Организованность и системность работы. Учитывая, что процедура банкротства длится не менее 4 месяцев и еще подготовка к ней не менее 2 месяцев, то вы должны понимать что, заключая договор вы соглашаетесь и понимаете что на длительный срок связываете себя с этой компанией по трудоемкому и ответственному процессу. Процедура подготовки и собственно процедуры банкротства это сложный и многоплановый процесс, состоящий из нескольких этапов и в нем задействованы не один человек.

А если это один человек, сразу скажу – качество будет страдать, человек просто физически не способен выполнять все виды работ одинаково хорошо. Казалось бы, что значит собрать пакет документов по кредитам, ну плевое дело! Ан нет! Здесь столько подводных камней.

Например, по закону положено предоставить в суд выписки по всем открытым счетам за 3 года. В одном банке это сделают сразу, в другом нет, т.к. у менеджера нет доступа за такой долгий срок. Что сделает нерадивая компания или юрист? Возьмет выписку на текущую дату и все (и это так и происходит, мне об этом знакомые сотрудники банков рассказывали). А потом в ходе процедуры может оказаться, что один из кредиторов попросит суд признать долг общим с супругом или вообще его не списывать. А опровергнуть или доказать невиновность должника уже не получится, т.к. выписки нет. И таких нюансов достаточно.

5.   Риск неполного информирования о порядке прохождения процедуры банкротства клиентом.

Этот риск связан с двумя предыдущими рисками, но я его выделил, чтобы акцентировать внимание на рекламных трюках и обещаниях которые присутствуют в рекламе других компаний.

Например, обещание сохранить доход и пенсию в период процедуры. Это возможно, если этот доход равен или совсем немного превышает прожиточный минимум, который положен должнику в период процедуры банкротства, ну плюс еще расходы на иждивенцев и коммунальные расходы и аренду квартиры. А если доход существенно превышает прожиточный минимум и нет иждивенцев?

Несколько раз к нам обращались клиенты других компаний конкурентов и мы выясняли, что людям не рассказывали, что они будут жить на прожиточный минимум, что все их счета будут заблокированы, а заработную плату они будут получать через своего арбитражного управляющего.

Другим клиентам обещали сохранить имущество: земельные участки, дачи, автомобили. Если строго по закону, то это невозможно! Конечно, бывают случаи когда имущество получается сохранить по факту, но не юридически. Но обещать это?!!!

Вывод.

Процедура банкротства – это очень сложный процесс, зависящий от многих факторов. Причем это не стабильный процесс. Условия и обстоятельства постоянно меняются, множество факторов, которые в зависимости от каждого клиента, его кредиторов и его ситуации имеют разное значение и разный вес. И все это необходимо учитывать и правильно оценивать, чтобы минимизировать все возможные негативные последствия. А учитывая, что второй раз (если не получилось) процедуру провести нельзя, необходимо тщательно выбирать компанию, которая будет сопровождать процедуру банкротства и делать будет это максимально качественно и честно.