Уже много раз и везде описывалась тема навязанных страховок банков при оформлении потребительских кредитов. За время нашей работы по возврату таких страховок (более 5 лет) менялось и законодательство, и судебная практика и подход и правила самих банков и страховых компаний. Сколько миллионов рублей за этот период мы помогли вернуть нашим клиентам и в судебном и досудебном порядке!
В настоящее время все меньше и меньше клиентов обращается с этой проблемой. Но это совсем не значит что ее нет и что банки стали такие покладистые и честные.
На днях обратилась клиентка с таким вопросом и предоставила свеженькие документы. Интересно все-таки как изворачиваются банки, чтобы оставить свои БЕШЕННЫЕ!!! доходы от страховок.
Итак приступим и разложим все по полочкам.
Оформила наша клиентка кредит в банке ВТБ в сумме 358 645 руб. на 5 лет. В самом начале кредитного договора указано — полная стоимость кредита (далее ПСК) — 15,285%, в расчет ПСК включены: погашение основного долга — 358 645 руб., уплата процентов по кредиту — 144 521,98 руб, сумма страховой премии — 8607,48 руб. (хотя не понятно, почему банк включил в ПСК только одну страховку, дешевую, а куда вторая делась?) Поясню, что банк обязан по требованию ЦБ РФ указывать полную стоимость кредита, которая рассчитывается по непростой формуле. Но суть ее простая — сколько в процентах годовых заемщик переплатит с учетом всех дополнительных платежей. Благое намерение, но….
Далее самое интересное. Процентная ставка по кредиту на дату заключения договора — 14,2%. Ну что ж, неплохая ставка на дату получения кредита, НО! Она будет действовать только тогда пока заемщик будет страховать свою жизнь и здоровье, а как только прекратит, то ставка поднимется до 19,2%. Эту разницу в 5% банк называет дисконтом, который возможен только при тех условиях, что договор страхования заключен в страховой компании в соответствующей требованиям банка и входящей в перечень страховых компаний и чтобы этот договор страхования соответствовал требованиям банка, которые как и перечень страховых компаний расположен на сайте банка.
Я ознакомился с перечнем страховых компаний, там их 34. Немало для выбора. НО! Как всегда без него не обойтись! Когда изучил требования к договорам страхования (а их не мало, они изложены на 28 страницах!) применительно к случаю нашей клиентки и позвонил в три крупные страховые компании, с целью застраховаться, т.к. знаю априори, что напрямую в страховой компании всегда дешевле, знаете что выяснилось? Оказывается на таких условиях добровольное страхование страховые компании не осуществляют!
То есть выбор без выбора!
И что теперь - не отказываться от страховки? Послушать банковских работников которые вещают, что это выгодно, мол вдруг что случится! А вы пробовали получить эту самую страховку если что-то вдруг случится? Мы не раз уже судились со страховыми компаниями, которые по подобным страховкам отказывались выплачивать возмещение. Я вам так скажу, если вы хотите действительно застраховаться — то идите в страховую компанию, тот страховой агент, который вам будет считать стоимость страховки при определенном наборе рисков, он ведь заинтересован, чтобы вы потом вернулись к нему. Все страховые агенты сидят на проценте. И если он вас обманет, вы к нему не придете. А «манагеры» в банке выполнят план, получат свою премию и все!
Это была первая причина почему страховаться в банке не нужно.
А теперь вторая. Давайте посчитаем что выгоднее, кредит под 14,2% или под 19,2%. Казалось бы ответ очевиден. Но как бы не так!
Возвращаемся к нашей клиентке. Сумма кредита — 358 645 руб., но на руки клиентка получила только 300 000 руб. Ценность 58 645 руб, которая пошла в уплату страховки равна 0 руб., то о чем мы с вами говорили выше. Но вы эти деньги взяли в кредит и на них начисляются банком проценты. Сколько процентов набежит за 5 лет? 144 521 руб., прибавляем к ним 58 645 руб., получается 203 166 руб. Вот действительная полная стоимость 300 000 руб., которые вы взяли в кредит! То есть вы потратили по своему усмотрению 300 000 руб. а вернете их и еще 203 166 руб. А сколько это будет в годовых? Посчитаем на кредитном калькуляторе при аннуитетном гашении (т.е. равная сумма каждый месяц вместе с процентами) и получается 23% годовых!
А теперь вопрос, что выгоднее 19,2% или 23%? Ответ очевиден.
Вывод: не верьте на слово, проверяйте.
Если у Вас или у Ваших родственников, знакомых или друзей подобная ситуация или другие проблемы с долгами и кредитами, не поленитесь и запишитесь по тел. 8(3522)229-119 на бесплатную консультацию.
А чтобы получать новую и полезную информацию вступайте в наше сообщество во Вконтакте.
P.S. Кстати, описанная ситуация может вас и не касаться. Читайте внимательно условия кредитного договора, и если там нет требований описанных в этой статье, то вполне вероятно возможно добровольно застраховаться существенно дешевле, отказавшись в 14 дневный срок от навязанной страховки и сохранить низкую процентную ставку по кредиту. Только надо все делать грамотно и вовремя! Удачи Вам!
